數(shù)據(jù)寶
郭潔
2025-06-16 12:42
近期，一種名為 “車輛安全統(tǒng)籌”的類保險產(chǎn)品在全國多地涌現(xiàn)，讓眾多車主蒙受損失。
日前，住在北京的陳先生就遇到了相關(guān)情況。陳先生告訴界面新聞，在新能源車險臨近到期時，有自稱天安財險的銷售人員加微信，向其報價，價格比市面上其他公司的優(yōu)惠不少。
但當陳先生細看保險責任時，發(fā)現(xiàn)內(nèi)容全部以“保障責任”等字眼模糊，只字未提是保險，引起陳先生懷疑。后來陳先生發(fā)現(xiàn)，該公司并非真正的天安財險（申能財險），所謂保險也是車輛統(tǒng)籌。
圖片來源：受訪者提供
界面新聞了解到，類似的車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品在宣傳中刻意模糊概念，混淆視聽，令消費者誤以為自己購買的是正規(guī)商業(yè)保險。
從表面看，這些“統(tǒng)籌服務”與正規(guī)保險高度相似：它們提供“機動車損失保障”、“機動車第三者責任保障”等保障項目；合同樣式模仿正規(guī)保險單；銷售人員自稱是“XX保險客服”，甚至偽造知名保險公司標識。
但關(guān)鍵區(qū)別隱藏在細節(jié)中：合同主體通常是“XX汽車服務公司”、“XX交通運輸公司”而非保險公司；合同中大量使用 “保障”、“服務”、“統(tǒng)籌”等模糊詞匯，刻意避免出現(xiàn)“保險”、“保險公司”、“保險單”等字樣。這些產(chǎn)品的保費通常比正規(guī)車險低20%-50%，成為吸引消費者的最大誘餌。
這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈已形成完整鏈條：信息黑產(chǎn)從4S店、車管所等渠道獲取車主資料；銷售人員冒充保險公司客服，使用高仿話術(shù)；統(tǒng)籌公司刻意模仿保單樣式，制造混淆。
北京聯(lián)合大學金融學院教師楊澤云向界面新聞介紹，早期，交通安全統(tǒng)籌是一種非經(jīng)營性活動，不以盈利為目的，而是行業(yè)內(nèi)戶主性質(zhì)的行政措施。
2012年，國務院發(fā)布《關(guān)于加強道路交通安全工作的意見》指出：“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力”。
然而，楊澤云表示，隨著安全統(tǒng)籌的發(fā)展，部分地區(qū)的安全統(tǒng)籌已經(jīng)演變成了商業(yè)行為，從最初的行業(yè)內(nèi)部互助轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦虿惶囟ǖ纳鐣?，甚至一些交通安全統(tǒng)籌的各種活動以保險的名義、形式等開展，誤導消費者；而安全統(tǒng)籌也轉(zhuǎn)變成為了有限責任公司經(jīng)營。
在楊澤云看來，自1995年保險法頒布并實施以來，與保險的功能、作用以及運作原理相似的交通安全統(tǒng)籌并不具備法律依據(jù)。
在2024年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)出《關(guān)于“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”等的風險提示》。其中指出，“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”不是保險業(yè)務，相關(guān)權(quán)益無法依據(jù)《中華人民共和國保險法》得到保障。一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無法獲得或無法足額獲得賠償?shù)娘L險。
據(jù)媒體報道，淮安李女士被大貨車撞傷截肢后喪失勞動能力，肇事司機王某承擔全責。法院判決顯示，王某除交強險外，還花費9000元通過山東某汽車服務公司購買了100萬元的"第三者責任統(tǒng)籌"，故判令該公司賠償100萬元，免除王某責任。
然而，該統(tǒng)籌公司名下無財產(chǎn)可供執(zhí)行，且涉全國700余起訴訟、100余次失信記錄，并無理賠能力。李女士最終僅獲賠12萬交強險，剩余88萬賠償，需王某每月支付2200元，持續(xù)33年。
其實車輛統(tǒng)籌業(yè)務迅速滋長的背后，是部分高風險車輛如新能源車、貨車的保險服務難題。
為解決這一情況，今年初，官方投保平臺“車險好投?！鄙暇€，專門承接新能源車險業(yè)務。金融監(jiān)管總局明確要求：任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇阻時，可通過此平臺投保，保險公司不得拒保。
從消費者層面，可通過“三看”識別真假車險：看保費，警惕報價過低的車險；看保單，正規(guī)車險保單有明確“保險”標識；看主體，通過國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)查驗機構(gòu)牌照。
正規(guī)保險單可以在保險公司官方渠道或金事通App查詢，假保單往往無法通過這些渠道驗證。在支付保費時，正規(guī)保險的保費是支付給保險公司對公賬戶，而非各類服務公司甚至個人賬戶。
