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個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品再擴(kuò)容。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年5月27日，6家理財(cái)公司發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總只數(shù)達(dá)到了35只。工銀理財(cái)、中銀理財(cái)、建信理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)和貝萊德建信理財(cái)分別發(fā)行了11只、9只、2只、7只、4只和2只。其中，有6只為混合類產(chǎn)品，29只為固定收益類產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品自2023年2月首次推出，首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品僅有7只，其中新發(fā)產(chǎn)品5只、存續(xù)產(chǎn)品2只，除1只產(chǎn)品為混合類產(chǎn)品外，其余6只產(chǎn)品均為固定收益類產(chǎn)品。兩年多以來，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品多次擴(kuò)容，尤其是固收類理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)張明顯，目前總體已更新至第八批。

中銀理財(cái)新增兩只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品

據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)披露的第八批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單，中銀理財(cái)新增了2只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，新增個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品均為每日開放的固定收益類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分別為二級(jí)（中低）和三級(jí)（中），風(fēng)險(xiǎn)程度適中。

中銀理財(cái)對(duì)記者表示，本次推出的兩只產(chǎn)品在投資端將充分適配養(yǎng)老資金長(zhǎng)期特點(diǎn)，構(gòu)建長(zhǎng)期投資組合，重點(diǎn)配置于高等級(jí)信用債等固定收益類資產(chǎn)，以價(jià)值投資的理念、分散化的投資布局開展適度、合理的權(quán)益配置。

中銀理財(cái)稱，未來該公司將從購(gòu)買便利度、策略適配度以及養(yǎng)老場(chǎng)景融合度等方面持續(xù)提升養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)能力。一是持續(xù)拓展產(chǎn)品銷售渠道，讓養(yǎng)老產(chǎn)品觸達(dá)更廣大投資者。二是從投資者全生命周期養(yǎng)老財(cái)富管理需求出發(fā)，針對(duì)退休前積累期、退休后使用、風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐步降低的養(yǎng)老投資特點(diǎn)，構(gòu)建多元化的產(chǎn)品組合策略，做好大類資產(chǎn)配置。三是探索將理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景相融合，不斷拓展“理財(cái)+養(yǎng)老”的金融生態(tài)，力爭(zhēng)切實(shí)提升投資者退休后的生活品質(zhì)。

銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《2024年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》披露，截至2024年12月末，6家理財(cái)公司發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售金額超過了90億元，19家銷售銀行已為個(gè)人養(yǎng)老金投資者開立理財(cái)行業(yè)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超過98萬個(gè)。

另據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)于2024年7月10日披露的數(shù)據(jù)，市場(chǎng)上共有19家商業(yè)銀行代銷23只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，投資者累計(jì)購(gòu)買金額超47億元。可見，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品在2024年下半年銷售超過了43億元。

已有千余款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品

除了個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金等其他類別的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品都有擴(kuò)容跡象。記者查詢國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，截至6月17日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有1033款，其中包括35款理財(cái)類產(chǎn)品，466款儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，235款保險(xiǎn)類產(chǎn)品和297款基金類產(chǎn)品。

而據(jù)此前報(bào)道，截至2025年3月10日，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品已有975款，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466款、基金產(chǎn)品287款、保險(xiǎn)產(chǎn)品192款、理財(cái)產(chǎn)品30款。保險(xiǎn)、基金和理財(cái)類產(chǎn)品數(shù)量在3個(gè)月內(nèi)分別增加了43款、20款和5款。

保險(xiǎn)方面，2025年以來，平安人壽、利安人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司更新了多款養(yǎng)老金保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。平安人壽在其今年6月推出的新款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品中介紹，該產(chǎn)品最高80歲可投保，最快首年即可領(lǐng)取第一筆養(yǎng)老金，可為長(zhǎng)者退休生活提供確定的、持續(xù)的、穩(wěn)定的年金保障。

基金方面，今年6月，廣發(fā)基金、匯添富基金等基金公司新發(fā)行了新的養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品。廣發(fā)基金在其新產(chǎn)品中介紹稱，該基金采用養(yǎng)老目標(biāo)日期配置原理與組合構(gòu)建框架，通過將到退休日前收入積累的預(yù)期和合理的退休目標(biāo)進(jìn)行匹配、優(yōu)化，為特定日期退休的投資者定制資產(chǎn)配置倉(cāng)位，幫助投資者實(shí)現(xiàn)一站式資產(chǎn)配置，助力養(yǎng)老投資。

施羅德交銀理財(cái)在其官方微信公眾號(hào)中介紹，合理的個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)，應(yīng)從三個(gè)方面來規(guī)劃。一是目標(biāo)明確，即進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資，需結(jié)合自身狀況與收益風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，合理規(guī)劃繳費(fèi)和投資計(jì)劃，保障養(yǎng)老資金的安全和增值。比起追求高收益，低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的“復(fù)利”積累，或許才是養(yǎng)老理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。二是堅(jiān)持長(zhǎng)期，養(yǎng)老投資是場(chǎng)持久戰(zhàn)，不要輕易退場(chǎng)，可采用“一次性打底投資+定投”模式，在不影響當(dāng)下生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上積累資金，積少成多，力爭(zhēng)收獲一個(gè)美好晚年生活。三是?？顚Ｓ茫从糜趥€(gè)人養(yǎng)老投資的資金，只?？顚Ｓ糜陴B(yǎng)老這件事，而沒有其他資金用途。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，在養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是保障投資者利益的關(guān)鍵。

他表示，養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)以穩(wěn)健性和長(zhǎng)期性為核心，避免過度追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)需在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段充分披露風(fēng)險(xiǎn)收益特征，幫助投資者清晰了解產(chǎn)品屬性，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的誤導(dǎo)性投資。

其次，監(jiān)管部門應(yīng)完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特別是在產(chǎn)品銷售、投資管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，建立全流程監(jiān)管機(jī)制。通過動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)跟蹤產(chǎn)品運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，防止創(chuàng)新產(chǎn)品偏離養(yǎng)老保障的初衷。

此外，也要加強(qiáng)投資者教育，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門需聯(lián)合開展養(yǎng)老金融知識(shí)普及活動(dòng)，建立多重風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，保護(hù)投資者利益。金融機(jī)構(gòu)可通過設(shè)立收益平滑基金、優(yōu)化產(chǎn)品估值規(guī)則等方式，降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)養(yǎng)老資金的影響。通過以上措施，能夠在推動(dòng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新的同時(shí)，有效保障家庭投資者的利益，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的平衡。