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低利率時代，中國上市銀行正面臨顯著的經(jīng)營挑戰(zhàn)。

近日，安永發(fā)布《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》報(bào)告，以“低利率時代的高質(zhì)量發(fā)展之路”為主題，對58家上市銀行展開深度剖析。這58家銀行總資產(chǎn)和凈利潤分別占全國商業(yè)銀行的83%和96%，其經(jīng)營動態(tài)與發(fā)展策略，成為洞察中國銀行業(yè)的重要風(fēng)向標(biāo)。

報(bào)告顯示，上市銀行平均凈息差已連續(xù)五年下滑，2024年更是跌至1.52%，盈利空間不斷壓縮。在宏觀環(huán)境不確定性加劇、國際經(jīng)濟(jì)震蕩、國內(nèi)需求不足等多重壓力下，銀行機(jī)構(gòu)積極以“加減法”破局：做“加法”，通過拓展非息收入、補(bǔ)充資本實(shí)力、深耕科技金融等“五篇大文章”挖掘新增長點(diǎn)；做“減法”，在壓降負(fù)債成本、嚴(yán)控運(yùn)營費(fèi)用、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理等方面精準(zhǔn)施策，謀求突圍之道。

上市銀行凈息差持續(xù)探底，五年降至1.52%

安永大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡指出，2024年中國上市銀行面臨更加嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境。銀行業(yè)進(jìn)入低利率低息差周期，同時面臨宏觀環(huán)境不確定性加大，國際主要經(jīng)濟(jì)體增長動能減弱，地緣政策沖突持續(xù)，貿(mào)易沖突和金融市場波動加劇，國內(nèi)有效需求不足，經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)向好基礎(chǔ)不穩(wěn)定等諸多挑戰(zhàn)。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明介紹，2024年央行兩次下調(diào)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率，三次下調(diào)五年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。至2024年年末，一年期和五年期LPR分別為3.1%和3.6%，比2023年年末下降了35個基點(diǎn)和60個基點(diǎn)。受此影響，2024年上市銀行平均凈息差1.52%，比2023年下降17個基點(diǎn)，連續(xù)五年下降，最近三年凈息差都低于2%。2025年一季度，上市銀行凈息差仍在持續(xù)下降，上周央行宣布下調(diào)再貸款利率和個人住房公積金的貸款利率，低利率情況預(yù)計(jì)還將持續(xù)。

許旭明指出，持續(xù)的低利率環(huán)境雖有助于減輕企業(yè)和居民債務(wù)負(fù)擔(dān)，激發(fā)經(jīng)營活力，提振消費(fèi)并穩(wěn)定銀行資產(chǎn)質(zhì)量，但也對上市銀行經(jīng)營收入造成較大沖擊。

安永報(bào)告數(shù)據(jù)印證了這一觀點(diǎn)：2024年58家上市銀行利息凈收入同比下降2.2%，連續(xù)兩年下滑。其中，大型銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商行利息凈收入分別同比下降1.58%、5%、6.16%，僅城商行實(shí)現(xiàn)1.5%的增長。2025年一季度，42家A股上市銀行利息凈收入延續(xù)下滑態(tài)勢，較2024年同期下降1.65%。

“加法”策略：多元化拓展、深耕“五篇大文章”

受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年上市銀行凈息差進(jìn)一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點(diǎn)，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)兩年下降。

面對嚴(yán)峻的內(nèi)外部挑戰(zhàn)，許旭明表示上市銀行正通過“加法”積極應(yīng)對。一是多措并舉拓展收入來源。2024年上市銀行大力發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，推動綜合化經(jīng)營。58家上市銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收入以外的其他非息收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入比重達(dá)到14.4%，比2023年上升2.96個百分點(diǎn)。

二是多管齊下夯實(shí)資本實(shí)力。2024年上市銀行推進(jìn)資本新規(guī)實(shí)施，開展資本補(bǔ)充，平均核心一級資本充足率11.53%，比2023年末上升0.47個百分點(diǎn)，一級資本充足率為13.19%，上升了0.45個百分點(diǎn)，資本充足率為16.58%，上升0.67個百分點(diǎn)。

許旭明表示，隨著國家財(cái)政增量政策落地實(shí)施，上市銀行資本實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。其中，財(cái)政部對大型銀行增資，以及地方政府通過發(fā)行專項(xiàng)債支持中小銀行補(bǔ)充資本等舉措，將助力上市銀行持續(xù)鞏固資本根基。

三是深耕“五篇大文章”，從中挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)?？萍冀鹑诜矫?，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興貸款余額合計(jì)超10萬億元，比上年末增長22.62%。綠色金融方面，58家上市銀行2024年末綠色貸款余額合計(jì)27.72萬億元，比2023年末增長20.6%，高于貸款整體增速12.7個百分點(diǎn)。普惠金融方面，53家上市銀行2024年末普惠型貸款余額合計(jì)21.74萬億元，比上年增長18.33%，高于貸款整體增速10.43個百分點(diǎn)。養(yǎng)老金融方面，在擁有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，17家已同時開通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)和儲蓄業(yè)務(wù)，成為零售業(yè)務(wù)新動能。數(shù)字金融方面，2024年有25家上市銀行年報(bào)披露科技投入合計(jì)1972.74億元，與上年持平，且更注重投入產(chǎn)出比；27家銀行披露信息科技人員數(shù)量超16.12萬人，比上年增長11.84%。

值得注意的是，忻怡強(qiáng)調(diào)，“五篇大文章”不僅是國家賦予金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇，更為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)錨定了清晰方向。眾多上市銀行緊抓機(jī)遇，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，加速自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展。其中，金融科技作為國家戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)，成為銀行發(fā)力的關(guān)鍵領(lǐng)域。在政策導(dǎo)向下，銀行持續(xù)加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融支持，科技企業(yè)貸款規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。

展望未來，忻怡表示，具備條件的銀行可在科技金融領(lǐng)域展開更多創(chuàng)新實(shí)踐：發(fā)起設(shè)立金融資產(chǎn)投資公司，以多元化資本運(yùn)作支持科技企業(yè)發(fā)展；試點(diǎn)科技企業(yè)并購貸款，助力“鏈主”企業(yè)整合產(chǎn)業(yè)鏈資源；積極拓展知識產(chǎn)權(quán)金融業(yè)務(wù)，挖掘新興金融服務(wù)場景；深化與投資機(jī)構(gòu)合作，探索“貸款+外部直投”融合模式。這些創(chuàng)新舉措將推動金融與科技深度融合，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動能。

“減法”策略：降本增效、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

在通過多元業(yè)務(wù)拓展、資本補(bǔ)充和戰(zhàn)略領(lǐng)域深耕做“加法”的同時，上市銀行也積極以“減法”應(yīng)對低利率挑戰(zhàn)，聚焦降本增效與風(fēng)險(xiǎn)管控，在優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)抵御能力間尋求平衡。

首先是降本增效。據(jù)許旭明介紹，在壓降負(fù)債成本方面，2024年上市銀行存款付息率為1.82%，同比下降15個基點(diǎn)。在嚴(yán)控費(fèi)用增長方面，2024年上市銀行堅(jiān)持全面成本管理，優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制一般性費(fèi)用開支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，提升運(yùn)營質(zhì)效。2024年上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年上升了0.31個百分點(diǎn)，但增速比2023年放緩了0.67個百分點(diǎn)；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)合計(jì)19020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個百分點(diǎn)。

其次是嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)。忻怡強(qiáng)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種成本，需要消耗資本進(jìn)行抵御。因此，減少貸款損失對利潤的侵蝕，成為銀行財(cái)務(wù)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)前，銀行正不斷提升潛在風(fēng)險(xiǎn)識別能力，力求將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平，從而保障利潤空間，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表表現(xiàn)。

許旭明表示，2024年上市銀行持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和風(fēng)險(xiǎn)處置能力，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。2024年末58家上市銀行不良貸款余額合計(jì)22866.67億元，比上年末增加了1298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。

分類型來看，大型銀行和全國性股份制銀行不良貸款率控制成效顯著，分別降至1.28%和1.22%，較上年末分別下降0.02個和0.03個百分點(diǎn)；城商行平均不良貸款率下降0.04個百分點(diǎn)至1.26%，而農(nóng)商行平均不良貸款率則微升0.01個百分點(diǎn)，同樣為1.26%。

許旭明表示，得益于對新增不良貸款的有效控制，2024年上市銀行信貸成本降至0.66%，同比下降0.10個百分點(diǎn)。同時，利潤表中計(jì)提的信用減值損失與其他資產(chǎn)減值損失合計(jì)達(dá)12211.28億元，較2023年減少5.47%，其中貸款減值損失下降4.28%。

不過，許旭明強(qiáng)調(diào)，盡管減值損失計(jì)提規(guī)模下降，但上市銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力依然較強(qiáng)，撥備覆蓋率與撥貸比基本穩(wěn)定。2024年末，上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.1%，較2023年末微降3.34個百分點(diǎn)；撥貸比為2.99%，較上年末下降0.09個百分點(diǎn)。

展望2025年，安永認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)開局良好，一季度GDP同比增長5.4%，但國際環(huán)境充滿變數(shù)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)有效需求不足、預(yù)期偏弱問題仍存。不過，中國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)、韌性強(qiáng)、潛能大，長期向好趨勢不變，上市銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。未來，上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國家戰(zhàn)略中加速轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)對低利率挑戰(zhàn)，構(gòu)建更穩(wěn)健的收入、業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立精準(zhǔn)風(fēng)控體系，打造高效運(yùn)營體系，探索契合自身的高質(zhì)量發(fā)展之路。