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國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，本著從嚴(yán)監(jiān)管的思路，突出問(wèn)題導(dǎo)向，并實(shí)行“新老劃斷”的監(jiān)管政策。《通知》將于5月1日起實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》將進(jìn)一步降低險(xiǎn)企的剛性負(fù)債成本，減少投資沖動(dòng)，更好實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，降低利差損風(fēng)險(xiǎn)。短期內(nèi)，萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“萬(wàn)能險(xiǎn)”）保費(fèi)收入或?qū)⑹艿揭欢_擊，但有利于行業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；同時(shí)，現(xiàn)有保單持有者的最低保證利率不會(huì)因新規(guī)而改變。

萬(wàn)能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)，投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。

盡管萬(wàn)能險(xiǎn)的理財(cái)功能令人心動(dòng)，但它同時(shí)也被負(fù)面信息包圍，引發(fā)對(duì)其存在高風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)疑，主要因其“披著保險(xiǎn)的外衣，賣的卻是根本不具備保障功能的理財(cái)產(chǎn)品”。事實(shí)上，與普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品所不同的是，萬(wàn)能險(xiǎn)除了有一個(gè)最低的承諾保本利率，實(shí)際結(jié)算利率本身就具有靈活性，每一款萬(wàn)能險(xiǎn)每個(gè)月公告的實(shí)際結(jié)算利率都不同。近年來(lái)，受低利率環(huán)境影響，部分保險(xiǎn)公司紛紛下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率。從今年5月1日起，新開(kāi)發(fā)的萬(wàn)能險(xiǎn)或?qū)⒏鎰e固定最低保證利率。過(guò)去萬(wàn)能險(xiǎn)的高結(jié)算利率，目的是吸引投保人進(jìn)行投資；然而，結(jié)算利率與公司財(cái)務(wù)收益率之間利差過(guò)大，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)上做得越多、虧的越多，并非可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

萬(wàn)能險(xiǎn)本是舶來(lái)品，在國(guó)外屬于保障型險(xiǎn)種，產(chǎn)品類型介于定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之間，消費(fèi)者在享受到保障功能的同時(shí)，又能分享來(lái)自資本市場(chǎng)的收益。但被引入中國(guó)后，便被“改頭換面”。演變至今，保障功能幾乎可忽略不計(jì)，基本上已“淪陷”為價(jià)格敏感型的理財(cái)型險(xiǎn)種。根據(jù)“新老劃斷”的原則，消費(fèi)者已經(jīng)購(gòu)買的萬(wàn)能險(xiǎn)保單，其最低保證利率仍會(huì)按照合同條款規(guī)定執(zhí)行。而對(duì)于是否購(gòu)買新的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的資金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及對(duì)收益的預(yù)期來(lái)綜合判斷。對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間不是“必須設(shè)置”，體現(xiàn)出監(jiān)管為保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提供更多路徑，但這并不會(huì)影響已有保單的效力。

萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管升級(jí)的意義在于通過(guò)增加風(fēng)險(xiǎn)保額來(lái)提高萬(wàn)能險(xiǎn)的保障額度，從而讓萬(wàn)能險(xiǎn)恢復(fù)其保障的“本來(lái)面目”。預(yù)計(jì)未來(lái)新增萬(wàn)能險(xiǎn)大概率會(huì)下調(diào)保證利率，設(shè)置保證期限，規(guī)范特別儲(chǔ)備和結(jié)算利率的使用，不同險(xiǎn)企的收益率水平也會(huì)基于其投資能力和業(yè)績(jī)的表現(xiàn)出現(xiàn)分化，因此，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司及其萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇需要更加審慎和理性。

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